Ouderen en minima die een zorgverzekering willen afsluiten, hebben vaak een flink prijsnadeel als zij kiezen voor een collectieve polis, bijvoorbeeld via de gemeente of een ouderenbond. Dat stelt de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) in haar jaarlijkse monitor van zorgverzekeringsmarkt.
Talloze voorbeelden
Ook Zorgwijzer kan de bevindingen van de NZa bevestigen.
We zien talloze voorbeelden waarin ouderen en minima onnodig veel premie betalen. De zorgbehoefte wordt vaak niet afgestemd met het aanbod van alle verzekeraars. Zonde van het geld.
Koen Kuijper (Zorgwijzer)
Neem bijvoorbeeld Pim (66) uit Rotterdam. Hij heeft een collectieve minimapolis via de gemeente. Hij gaat om het jaar naar het ziekenhuis voor een controle van zijn hart. En hij gebruikt medicijnen. Verder is hij gezond.
Pim maakt jaarlijks zo’n 250 euro op aan zijn eigen risico. Dit hoeft hij echter niet te betalen, omdat dit is meeverzekerd. Daarnaast gaat hij hooguit een paar keer per jaar naar de fysiotherapeut en naar de jaarlijkse controle en gebitsreiniging bij de tandarts. Om de zoveel jaar koopt Pim een nieuwe leesbril.
Groot verschil in kosten
De jaarlijkse kosten van zijn collectieve zorgverzekering en een alternatieve individuele polis:
| Uitgaven | Collectief | Individueel |
|---|
| Premie basisverzekering | € 1418,76 | € 1318,20 |
| Premie aanvullende verzekering | € 423,60 | € 75 |
| Herverzekering eigen risico | € 277,80 | n.v.t. |
| Eigen risico kosten | € 0 | € 250 |
| Zorgkosten (zoals tandarts) | € 0 | € 100 |
| Totaal | € 2120,16 | € 1743,20 |
Het jaarlijkse verschil tussen de collectieve en individuele zorgverzekering komt uit op maar liefst 377 euro. Hij kan dit bedrag besparen door te kiezen voor een individuele polis. Pim zou wel erg veel extra zorgkosten moeten maken voordat de collectieve polis voor hem interessant wordt.
Voor een groot deel van de ouderen en minima is een gemeentecollectief niet interessant vanwege de hoge kosten. Toch vallen zij vaak genoeg in de valkuil van een collectief.
Koen Kuijper (Zorgwijzer)
De cijfers
Voorbeelden zijn natuurlijk slechts voorbeelden. Toch laten ook de cijfers van de NZa zien dat een zorgverzekering via de gemeente gemiddeld 25 euro duurder is. Bij een ouderenbond ben je zelfs 29 euro duurder uit.
Het gemiddelde prijsvoordeel (of nadeel) van een collectieve zorgverzekering (bron: NZa):
| Collectief | 2019 | 2020 | 2021 |
|---|
| Werkgevers | + € 50 | € 7 | – € 2 |
| Patiëntenvereniging | + € 33 | – € 9 | – € 21 |
| Studenten | | € 8 | € 0 |
| Ouderenbond | | – € 12 | – € 29 |
| Gemeente | + 8 | – € 20 | – € 25 |
| Vakbond | | € 4 | – € 3 |
| Sportvereniging | | € 7 | – € 8 |
| Overig | | – € 11 | – € 19 |
Volgens de monitor zouden alleen nog studenten geen hogere premie betalen dan individueel verzekerden.
De NZa stelt dat het van belang is dat zorgverzekeraars burgers goed begeleiden bij het maken van een keuze voor een passende polis, aansluitend op hun behoefte. Ook voor vergelijkingssites is een belangrijke rol weggelegd.
Twee derde is collectief verzekerd
Nog altijd is zo’n tweederde van de Nederlandse bevolking verzekerd bij een collectief. Zorgwijzer roept ouderen en minima op om hun huidige ziektekostenpolis kritisch onder de loep te nemen komend zorgseizoen.
De collectieve zorgverzekering staat van oudsher bekend als een voordelige en aantrekkelijke optie met diverse voordelen voor het collectief. Dat gaat niet meer op.
Koen Kuijper (Zorgwijzer)
Collectieven worden tegenwoordig vooral gebruikt om klanten te lokken door middel van een korting. Inhoudelijk zijn er meestal geen verschillen met een individuele zorgpolis.
De overheid is wel wakker geworden. Zo is de collectieve korting op de basisverzekering al verlaagd naar 5 procent. Per 2023 gaat de korting er, als het goed is, helemaal af. Het polisaanbod wordt daarmee ook transparanter.
Hoge zorgbehoefte?
Er zijn overigens wel situaties waarin een collectieve zorgverzekering via de gemeente of een ledenorganisatie wel interessant kan zijn. Dit geldt met name bij een hoge zorgbehoefte, zoals mensen die zowel fysiotherapie, steunzolen, tandheelkundige zorg en een bril nodig hebben.
Ook voor minima die hun eigen risico volledig opmaken kan de gemeentepolis in enkele gevallen interessant zijn. Bij die verzekeringen betaalt de gemeente voor een deel mee en wordt het eigen risico verlaagd naar 0 euro.
Maar zelfs in dit soort gevallen, is het verstandig om je niet blind te staren op een collectief. De kans is groot dat een individuele polis alsnog beter aansluit op de wensen
Disclaimer
Het gebruikte voorbeeld in dit artikel is fictief, maar berust op reële premies en een waarschijnlijk scenario.
